Vaš dugogodišnji podstanarski status sve više je opterećenje, kako za vas tako i za vašu porodicu. Život prolazi u iščekivanju boljih vremena, koja nikako da dođu. Svesni ste da čuda ne postoje i da bez obzira na različita iskustva vaših prijatelja i kolega, jedini način da kupite stan je uz pomoć stambenog kredita.
Stambeni kredit je kredit kojim se finansira kupovina, izgradnja, dogradnja ili uređenje nekretnine, obično sa specifičnim anuitetima u periodu otplate. Zajmodavac (banka) daje zajmoprimcu stambeni kredit, uz različite instrumente osiguranja. Zajmoprimac, odnosno korisnik kredita se obavezuje da ga redovno vraća, uz određenu kamatu i dodatne troškove. Kredit se obično vraća mesečno. Period otplate stambenih kredita je od 20 do 30 godina. Stambeni kredit je jedino rešenje u situaciji kad nemate dovoljno novca za kupovinu ili izgradnju nepokretnosti i neophodna su vam dodatna novčana sredstva.
Uslovi za dobijanje stambenog kredita razlikuju se u zavisnosti od banke, ali opšti faktori koje banke uzimaju u obzir prilikom odobravanje stambenih kredita su:
Kreditna sposobnost: Pre nego što vam banka odobri stambeni kredit analiziraće sve vaše finansijske podatke, kako bi procenila da li ste sposobni da redovno otplaćujete kredit. Odnosno, banka procenjuje vaše prihode, dugove, troškove života i vašu kreditnu istoriju. Da bi vaš zahtev za stambeni kredit bio pozitivno rešen potreban vam je stabilan izvor prihoda, koji predstavlja garanciju za redovnu otplatu kredita.
Učešće: Većina banaka zahteva da imate određeni iznos učešća pri kupovini stana ili kuće. Učešće predstavlja procenat vrednosti nekretnine koji morate platiti iz sopstvenih sredstava, dok ostatak možete finansirati kroz kredit. Opšte pravilo je da banke traže učešće od 20% do 30% vrednosti nekretnine, ali se ovaj iznos razlikuje od banke do banke.
Kreditna istorija: Za dobijanje stambenog kredita veoma je važna vaša kreditna istorija. Banka istražuje i procenjuje vaše ranije kredite, kreditne kartice, kao i druge oblike zaduženja, sve u cilju utvrđivanja vaše sposobnosti, odnosno da li ste redovno izmirivali svoje obaveze prema banci. Ukoliko je vaša kreditna istorija dobra, utoliko su vam veće šanse da dobijete povoljnije uslove kredita
Odnos duga i prihoda: Za banku je prilikom odlučivanja o vašem zahtevu za dobijanje kredita veoma važan vaš odnos duga i prihoda (DTI - debt-to-income ratio) kako bi utvrdila koliki deo vaših prihoda odlazi na otplatu dugova. Poželjan je niži DTI jer ukazuje na to da imate dovoljno sredstava za pokrivanje mesečnih obaveza prema kreditu.
Zaposlenje: Ukoliko ste stalno zaposleni ili imate stabilan izvor prihoda, utoliko su vam veće šanse za dobijanje stambenog kredita. Za banku je veoma važno da imate redovna primanja, koja će vam omogućiti da redovno izmirujete mesečne rate kredita.
Vrednost nekretnine: Pre odobravanja stambenog kredita banka će proceniti vrednost nekretnine za koju tražite kredit, kako bi utvrdila koliko je sigurno ulagati u tu nekretninu. Procena vrednosti može se vršiti od strane nezavisnog procenitelja.
Godine starosti: Banke obično imaju gornju granicu starosne dobi za odobravanje stambenih kredita. Ta granica može varirati od banke do banke, ali obično se kreće između 65 i 70 godina. Banka može tražiti dodatno osiguranje kredita kako bi se zaštitila od rizika povezanih s davanjem kredita penzionerima
Ako želite da kupite stan ali i da ga odmah renovirate i opremite u skladu sa vašim željama, a nemate novaca za to, možete koristiti kombinovani stambeni kredit.
Kombinovani stambeni kredit je vrsta kredita koju banke nude svojim klijentima kako bi im omogućile finansiranje kupovine ili izgradnje nekretnine. Ovaj tip kredita kombinuje elemente stambenog kredita i potrošačkog kredita, pružajući fleksibilnost i različite mogućnosti za finansiranje.
Kombinovani stambeni kredit omogućava klijentima da dobiju sredstva za kupovinu ili izgradnju nekretnine, ali takođe mogu koristiti dodatna sredstva za opremanje ili renoviranje stambenog prostora. To znači da osim osnovnog iznosa za kupovinu ili izgradnju stana ili kuće, korisnik kredita može dobiti dodatni novac, za druge potrebe kao što su kupovina nameštaja, kućnih aparata, odnosno opremanje stambenog prostora.
Kombinovani stambeni krediti imaju nekoliko prednosti u odnosu na klasične stambene kredite a to su:
Niži ukupni troškovi, odnosno kombinovani stambeni krediti omogućavaju vam da kombinujete više vrsta kredita, kao što su stambeni krediti, keš krediti ili krediti za refinansiranje. Ova kombinacija može rezultirati nižim ukupnim troškovima, jer možete dobiti povoljnije uslove za svaki deo kredita.
Fleksibilnost u izboru vrste kredita i uslova plaćanja je takođe prednost kombinovanih stambenih kredita. Odnosno, prema svojim potrebama i finansijskim ciljevima možete prilagoditi kombinaciju kredita.
Kombinovani stambeni krediti su idealno rešenje za klijente koji ne ispunjavaju uslove za dobijanje klasičnog stambenog kredita. Ukoliko nemate dovoljno novčanih sredstava za depozit ili ne zadovoljavate sve kriterijume za stambeni kredit, ova vrsta kredita vam omogućava da ipak ostvarite svoj cilj i kupite stan, za vas i vašu porodicu.
Takođe, velika prednost kombinovanih stambenih kredita je niža kamatna stopa ili duži period otplate, u odnosu na druge vrste kredita, na primer potrošačke kredite, jer su obezbeđeni hipotekom na nekretninu. Banka može tražiti garanciju ili zalog u vidu hipoteke na nekretnini koja se kupuje ili gradi. Sve ovo ima za posledicu niže mesečne obaveze kao i ukupne troškove kredita.
Prednost kombinovanih stambenih kredita je i da umesto više odvojenih kredita, imate jedan kreditni aranžman, koji obuhvata sve vaše potrebe i samim tim olakšava administraciju. Na ovaj način vam je olakšano praćenje i upravljanje vašim finansijama.
Važno je napomenuti da prednosti kombinovanih stambenih kredita mogu zavisiti od konkretnih uslova koje vam nudi banka ili finansijska institucija. Pre nego što se odlučite za kombinovani stambeni kredit, preporučuje se da pažljivo istražite različite opcije i uporedite uslove različitih banaka kako biste doneli optimalnu odluku.
Detalji o uslovima i ponudama kombinovanih stambenih kredita mogu se razlikovati od banke do banke. Pre nego što se odlučite za ovu vrstu kredita, važno je pažljivo proučiti uslove, kamatne stope, rok otplate i druge važne elemente kako biste izabrali najpovoljniju ponudu, koja odgovara vašim finansijskim potrebama.
Kupovina stana je važna životna odluka, a ujedno i velika i korisna investicija, zbog toga je bitno da pažljivo izaberete način na koji ćete otplatiti svoj novi dom. Traženje najpovoljnije nekretnine koja odgovara potrebama vas i vaše porodice, najbolje je prepustiti profesionalnim i proverenim agencijama za nekretnine ili stručnim licima iz oblasti bankarstva.
